Hoeveel kan ik lenen voor mijn hypotheek? Dat is vaak de eerste vraag die je jezelf stelt als je besluit op zoek te gaan naar een nieuw huis. Dit bedrag wordt bepaald door heel veel factoren: je inkomen, de waarde van je huis en eventuele andere verplichtingen.
Je inkomen
Hoeveel je kunt lenen hangt voor een groot deel af van je inkomen. De maximale hypotheek op basis van je inkomen heet ook wel de maximale LTI. Die is meestal 4,5. Dat wil zeggen dat je hypotheek 4,5 keer je bruto jaarinkomen mag zijn. Bij een erg lage rente en/of een hoog inkomen kan de LTI hoger uitvallen. Je maximale leenbedrag is echter van veel meer afhankelijk dan alleen je inkomen. Dit bedrag kun je pas bepalen als ook naar deze andere factoren is gekeken.
De waarde van je nieuwe huis
De waarde van het huis dat je wilt aankopen speelt net zo’n grote rol. Met de nieuwe Europese regels voor hypotheken kun je straks maximaal 100% van de waarde van je huis lenen. Dit betekent dus bijna altijd dat je eigen geld dient mee te nemen of dat je een aanvullende lening dient af te sluiten om de bijkomende kosten te betalen.
Als je je nieuwe huis nog wilt verbouwen en je wilt de verbouwingskosten in je hypotheek meenemen dan wordt je maximale hypotheek gebaseerd op de woningwaarde na verbouwing. De geldverstrekker zal in dat geval een bouwdepot eisen.
Omdat de waardestijging niet gelijk is aan de verbouwingskosten kun je die niet volledig meenemen in je hypotheek. Bij energiebesparende maatregelen heb je soms nog een financieel voordeel, maar niet iedere geldverstrekker gaat daarmee akkoord.
Kredieten:
Welke kredieten heb je momenteel lopen? Als je een of meerdere kredieten hebt dan hebben die zeker invloed op de hoogte van je maximale leenbedrag. Er wordt niet gekeken naar wat je in werkelijkheid voor deze lening betaalt, het feit dat je de mogelijkheid hebt om over het bedrag te beschikken is al voldoende. Je kunt bij het BKR een check doen of, en zo ja, welke kredieten er nog op jouw naam staan. Ook als je van een krediet geen gebruik maakt, dan staat er vaak wel een melding van bij het BKR. Doe dit voordat je in gesprek gaat met je adviseur. Zo voorkom je verrassingen.
Invloed studieschuld
Ook bij een studieschuld wordt er meestal niet gekeken naar wat je werkelijk per maand betaalt aan rente en aflossing. Je hypotheekbedrag wordt herberekend met een vast percentage over de beginschuld. Deze maandlast verlaagt ook weer het bedrag dat je maximaal als hypotheeklast mag hebben.
Invloed alimentatie
Voor alimentatie die je aan je (ex)-partner betaalt geldt een andere regeling. De alimentatie gaat af van je inkomen op basis waarvan je maximale leenbedrag wordt bepaald.
Conclusie
Met zoveel factoren is het bijna onmogelijk om zelf te bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen. Tenzij je genoeg eigen middelen hebt dien je vaak een extra lening af te sluiten voor de overige kosten. De Hypotheekdokter geeft je graag inzicht in wat je kunt lenen en welke constructie daar het beste voor werkt. Neem contact met ons op als je meer wilt weten!